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　　一、為何很多同學的背書效率不高？

　　從小學到中學到大學，從當學生到參加工作，我們要參加無數(shù)的考試，要背記無數(shù)的東西，背書自然是家常便飯。很多同學背書的效率不高，是因為沒有掌握正確的記憶方法，只是機械地一遍又一遍地重復(fù)，靠重復(fù)的次數(shù)給腦海里留下一點印記。這樣背書不僅記憶效率低，難記憶，易忘記；而且很容易由此對學習產(chǎn)生厭惡、煩躁情緒。

　　二、高效率的歸納分組記憶法

　　歸納分組記憶法（下面簡稱“歸分法”）就是把我們需要記憶的內(nèi)容，在透徹理解的基礎(chǔ)上進行切題的歸納，然后把那些在邏輯上有某種關(guān)聯(lián)的要點歸為一組，這樣，整個內(nèi)容就被分為幾個大組，組內(nèi)要點有內(nèi)在邏輯聯(lián)系，組與組之間也具有某種關(guān)聯(lián)。這樣，知識被連成了片，一記一大片，一回憶也是一大片，記憶的效率當然就成倍提高了！

　　例如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”社會主義榮辱觀：

　　以熱愛祖國為榮以危害祖國為恥

　　以服務(wù)人民為榮以背離人民為恥

　　以崇尚科學為榮以愚昧無知為恥

　　以辛勤勞動為榮以好逸惡勞為恥

　　以團結(jié)互助為榮以損人利己為恥

　　以誠實守信為榮以見利忘義為恥

　　以遵紀守法為榮以違法亂紀為恥

　　以艱苦奮斗為榮以驕奢淫逸為恥

　　怎么記憶呢？

　　雖然每個“榮恥”都有14個字，但每個要點我們都可以用一個詞來概括其主要內(nèi)容，第一個“榮恥”所說核心就是“祖國”，當然是熱愛為榮，危害為恥。第二個“榮恥”所說核心就是“人民”，當然是服務(wù)為榮，背離為恥…依此類推，八個“榮恥”可用下面的八個詞來概括：

　　祖國、人民、科學、勞動、互助、誠信、守法、奮斗

　　這樣，首先我們就將所需記憶的負擔減少了，從原文的112字減少為16字。記憶當然就容易些了。

　　有些同學可能會說，這好象不行吧？第一個“榮恥”是“以熱愛祖國為榮以危害祖國為恥”，你現(xiàn)在就讓我記憶“祖國”，這不是一回事��！我上考場答題，就寫祖國二字，肯定丟分呀！這一點我想同學們應(yīng)該可以放心，你想想，現(xiàn)在有道題目讓你回答“八榮八恥”的內(nèi)容，你知道有一個要點是關(guān)于祖國的，你難道不能從祖國還原至“以熱愛祖國為榮”么？“榮”是熱愛，“恥”是什么呢？肯定是熱愛的反義詞啊！只要我們事先稍加記憶，這個“危害”是可以輕松還原的。“祖國”，是你自己在深刻理解所記內(nèi)容的基礎(chǔ)上概括出來的，你再把原文內(nèi)容還原出來，應(yīng)該不會有什么問題。朱镕基前總理在一次記者招待會上答美國《時代》周刊記者“中國原子彈間諜案”問時曾說“美國人在所謂的中國竊取美國軍事機密問題上犯了兩個‘過低估計’的錯誤。第一，過低估計了美國自己的保密能力；第二，過低估計了中國開發(fā)軍事技術(shù)的能力！”我想，我們的同學們在背書這個問題上，可能在潛意識中犯了一個“過低估計”的錯誤，一個“過高估計”的錯誤：過低估計了自己的邏輯推理能力；過高估計了自己的死記硬背能力！

　　當然，將來你還原的精確度和你歸納的準確與否有直接的聯(lián)系：歸納越到位，還原越容易，越完整！而歸納的是否到位，取決于你是否真正理解以及你的歸納總結(jié)能力。

　　現(xiàn)在，我們完成了第一步，第二步就是“分組”。從邏輯上，總書記提出的這“八榮八恥”，相互之間不可能沒有任何關(guān)系，一定有某種內(nèi)在的關(guān)聯(lián)，我們現(xiàn)在就是要找出其中的聯(lián)系！然后，把邏輯上具有某種內(nèi)在聯(lián)系――如因果、相似、相近、同類、種屬、反義、對照、遞進、衍生等等（此處無限，無法窮盡）――的內(nèi)容歸為一組，這樣的好處是把所需記憶的內(nèi)容連成片，記住了一個自然就記住了一片，想起了一個也就想起了一片！

　　好比，對我們歸納的這八個要點，可以這樣來分組：

　　其中，“祖國、人民、科學、勞動”歸為一大組，是因為，我們以前不是經(jīng)常受到這樣的教育嗎：愛祖國、愛人民、愛科學、愛勞動（愛社會主義，愛護公共財物），其實這四個東西早已經(jīng)是我們知識體系（或者價值觀念）的一部分了，現(xiàn)在是把“八榮八恥”的新內(nèi)容納入到我們原有的知識體系中，豐富我們已有的知識體系。

　　再細分一下，“祖國、人民、科學、勞動”這一大組還可以再分為兩小組，祖國與人民一組，這其中的邏輯自不用說，科學與勞動歸為一組，這也不用贅述。

　　誠信和守法在邏輯上應(yīng)該有比較強的聯(lián)系，誠信的人當然會守法，這可以理解為因果。或者，守法是最低的要求，誠信是高一點的要求，那么可以把二者理解為遞進關(guān)系。

　　互助和奮斗歸為一組，可以這樣來理解它們的邏輯關(guān)系：奮斗是自己個人要努力進取，互助是大家相互幫助。自己既努力，又善于與人團結(jié)互助，這不就是非常完美的統(tǒng)一嗎！

　　分組，是一項可以充分發(fā)揮我們想象力、創(chuàng)造力的，可以給我們帶來無限樂趣和成就感的，激動人心的工作！其本質(zhì)是把新的知識納入到我們強大的已有的知識體系和網(wǎng)絡(luò)中，與現(xiàn)有知識體系融合。

　　很自然的，同一個內(nèi)容，不同的人分出的組很可能千差萬別，因為每個人的思維習慣、知識背景各不相同。這不要緊，只要你自己覺得好記，那就用你自己感到舒適的方式分組吧！

　　但是，僅僅112字的這個內(nèi)容，如果不想點辦法，而是死記硬背，不容易呀！要點一多，就容易犯暈！死記硬背的結(jié)果是這些要點在腦子里雜亂一片，記住了這個忘了那個，好不容易記住了，回憶起來又容易丟三拉四！這很容易理解，因為這些信息存儲的時候就是無序的，信息之間的內(nèi)在聯(lián)系你沒理清楚，出現(xiàn)這樣的結(jié)果當然是一點都不奇怪的！

　　三、歸分法高效率的理論分析

　　1．理解的東西容易記

　　我想這一點不會有人反對。歸分法實施的首先要前提是歸納，而準確歸納的前提是對所記內(nèi)容的深入、透徹的理解！

　　因為先有透徹、深入本質(zhì)的理解，所以有了高效率的記憶。

　　2．成片的比單個的容易記

　　形象但不一定嚴謹?shù)谋扔鳎阂惶住顿Y治通鑒》在書柜的位置比一本《思維方法》的位置要深刻吧？

　　3．合乎邏輯或有內(nèi)在邏輯聯(lián)系的東西容易記

　　“分組”融“成片”和“邏輯”于一體，記憶效率高是自然的。

　　四、歸分法的操作要點

　　1．深入、透徹理解所需背記內(nèi)容，并在此基礎(chǔ)上進行高度概括的、高度忠實原文的、擊中要害的、精當簡要的歸納。

　　因為只有透徹理解了需要背記的內(nèi)容，才可能做精當?shù)臍w納。歸納出來的語句盡量簡略，多則一句簡短的話，少則一個詞，一個字。

　　歸納是否精當、到位、擊中要害，是將來回憶時能否準確還原的關(guān)鍵。

　　2．歸納可適當考慮分組的需要，根據(jù)分組的需要進行總結(jié)。

　　3．原文要點的順序可以根據(jù)分組的需要進行重新排列。

　　4．分組時，需要發(fā)揮我們的想象力、創(chuàng)造力，既要找到（或創(chuàng)建，更多的可能是創(chuàng)建）要點之間的邏輯聯(lián)系，又要敢想，不要拘泥于某些框框，要點之間的邏輯關(guān)系可以從無限多個角度建構(gòu)。

　　5．對于要點之外解釋性的文字內(nèi)容，只需稍加記憶，以理解為主，不必成為我們的記憶及心理負擔。

　　如果有意識地經(jīng)常運用這種方法背書，不僅能極大地提高記憶的效率，而且也能形成一種良好的學習、閱讀習慣。

　　五、歸分法適用范圍

　　一切包含需要大段大段記憶內(nèi)容的教材均適用，如政治、語文、經(jīng)濟、法律、新聞等，不論是小學、中學、大學的，也不論是中考、高考、考研或各種資格考、職稱考。

　　當然，很顯然，這種方法在學習數(shù)理化、背英語單詞等領(lǐng)域是沒有用武之地的。

　　對于適用的課程、教材，里面的內(nèi)容有多少適用歸分法記憶呢？我的理解，基本100％適用，但有些內(nèi)容，作者本身其實已經(jīng)進行了精當?shù)臍w納和有邏輯的排序，或者要點精當且少，本身就已經(jīng)好記了，不需要我們再用歸分法加工處理。這時候，是需不需要的問題，而不是適不適用的問題。如果大家在背書的過程中，有感覺難以記憶的內(nèi)容，請來大家網(wǎng)方法區(qū)提出，我們可以為你歸納、分組，給你一個滿意的解決方案！

　　原文的要點越多，越是雜亂無章，歸分法的威力就越大！因為要點之間可能組合的方式就越多、調(diào)度的空間就越大！

　　現(xiàn)實中，這種方法其實已經(jīng)在被非常廣泛地使用著。除了開篇就提到的“八榮八恥”，還有“兩個務(wù)必”，“三個代表”，“一個中心，兩個基本點”，“一個確保、三個到位、五項改革”，“三反”，“五反”，“四清”等等提法，用的不就是歸分法么？！

　　六、歸分法的功效

　　當年我從物理專業(yè)跨專業(yè)考金融研究生時，從接觸金融教材到參加考試，不過四五個月的時間，我就是用歸分法把大概6、7本金融、經(jīng)濟教材（當然還有政治、英語、數(shù)學等要復(fù)習），從頭到尾都背下來了（當然不是逐字背，是指一切要點）！后來參加經(jīng)濟師職稱考試，2、3本書，我只用了3、4天的時間（不過，其中的很多內(nèi)容我已經(jīng)熟悉）！當然，請大家不要誤解，我不是夸耀我的記憶力有多好，相反，我沒覺得我的記憶力比誰好，我只是想用自己的情況為大家提供一個參照。

　　我在長期的教學中發(fā)現(xiàn)，用歸分法一個星期背會一本書的同學大有人在（極端的情況有用一個晚上就通過一門全國統(tǒng)考的，不過，只是背了我給的重點）。如果我不用歸分法為他們總結(jié)要點，很多同學往往就不適應(yīng)。

　　我常常想，如果某個有公信力的機構(gòu)愿意測試，我可以向他展示，用歸分法完全可以在二周時間內(nèi)，把任何專業(yè)的、500頁以內(nèi)的任何書籍從頭到尾背下來（當然是類似于政治、法律、金融、新聞等這種可以用歸分法記憶的書籍）！

　　七、歸分法應(yīng)用精彩案例

　　【案例一】亞洲金融危機與當前國際貨幣體系。

　�。�1）現(xiàn)行國際貨幣體系與國際金融合作機制，嚴重滯后于經(jīng)濟全球化和金融一體化的進程。

　　（2）國際貨幣體系中缺少信息預(yù)警體系。

　　（3）對衍生金融工具市場疏于監(jiān)管。

　　（4）IMF鼓勵推行金融自由化與資本市場開放政策，新興市場國家不適當?shù)丶铀龠@一進程。

　　（5）IMF行動遲緩，提供資金的能力有限，貽誤將金融危機消滅于初期階段的有利時機。

　�。塾洃洠�

　　［說明］此題由“三過”統(tǒng)領(lǐng)，其中過快與過慢形成強對比，組間聯(lián)系極其緊密！

　　【案例二】金融租賃有以下特點：

　　（1）由承租人選擇設(shè)備，而不是出租人。

　　（2）承租人將設(shè)備用作經(jīng)營和專業(yè)性用途。

　　（3）出租人提供融資服務(wù)，按照它與承租人之間簽訂的合同購進設(shè)備。

　�。�4）出租人保持設(shè)備所有權(quán)，承租人在租賃合同有效期內(nèi)享有設(shè)備使用權(quán)。

　�。�5）在合同規(guī)定的租賃期內(nèi)，雙方無權(quán)撤銷合同。

　�。�6）承租人負責設(shè)備的維修和保險，出租人只負責墊付貨款，購進出租人所需設(shè)備和按期出租。

　�。�7）租賃期限較長，一般設(shè)備租賃3年－5年，但大型設(shè)備如飛機、鉆井平臺等的租期可達10年以上。

　�。�8）租賃合同期滿，承租人對設(shè)備有權(quán)選擇留購、續(xù)租或退租三種方法。

　�。塾洃洠�

　�。壅f明］處理、歸組的結(jié)果是，八大要點分成了兩大組，第一組又分為有強烈呼應(yīng)關(guān)系的兩小組。生活是多么完美！此題配合一個企業(yè)從銀行租賃大型設(shè)備的例子，基本不需要記憶了！

　　【案例三】福費廷與一般貸款的主要區(qū)別：

　�。�1）一般票據(jù)貼現(xiàn)如票據(jù)到期遭到拒付，銀行對出票人能行使追索權(quán)，要求匯票的出票人付款，而辦理“福費廷”業(yè)務(wù)所貼現(xiàn)的票據(jù)，不能對出票人行使追索權(quán)，該項票據(jù)貼現(xiàn)是一種賣斷，票據(jù)遭拒付與出口商無關(guān)。

　　（2）貼現(xiàn)的票據(jù)有時有的國家規(guī)定要具備三個人的背書，但一般無須銀行擔保。而辦理福費廷的票據(jù)，須有第一流銀行的擔保。

　　（3）辦理貼現(xiàn)的手續(xù)比較簡單，貼現(xiàn)的費用負擔一般僅按當時市場利率收取貼息。而辦理福費廷業(yè)務(wù)的費用負擔則較高，除按市場利率收取貼現(xiàn)利息外，一般還收管理費、承擔費等。

　�。塾洃洠�

　�。壅f明］此例原文230字，現(xiàn)在歸分為高度切題的9字3點1組！文字如經(jīng)書一般，合轍押韻，朗朗上口！邏輯如行云流水，環(huán)環(huán)相扣！若想記不住，難�。∩�活從來不缺乏美，缺乏的是發(fā)現(xiàn)美的眼睛！

　　【案例四】中國商業(yè)銀行面臨的風險有以下特點

　�。�1）風險的傳統(tǒng)性。中國目前的社會融資體制還是以間接融資為主，銀行以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，因此，商業(yè)銀行風險主要還是傳統(tǒng)的信貸風險。

　　（2）風險的體制性。從中國商業(yè)銀行風險的種種表現(xiàn)來看，既有傳統(tǒng)體制下金融運作不適應(yīng)市場經(jīng)濟新形勢而導(dǎo)致的風險，又有新體制不成熟、不完善而導(dǎo)致的風險。既有雙重碰撞、摩擦造成的風險，又有體制改革中失誤形成的風險。風險的體制性特點決定了防范和化解商業(yè)銀行金融風險的根本出路在于深化改革。

　�。�3）風險的隱蔽性。當前中國金融風險具有很大的隱蔽性：1）因為10多年來我國經(jīng)濟一直處在調(diào)整增長階段，不良貸款問題被老借款的不斷展期和不斷新增的大量借款所掩蓋；2）由于我國金融機構(gòu)是以國有制為主體，有國家信用支撐，居民不擔心金融機構(gòu)會出現(xiàn)支付危機；3）中國居民收水平近年提高較快，儲蓄傾向很高，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年增長幅度都在35％以上，使銀行有較充足的資金來源；4）中國已建立中央銀行制度，商業(yè)銀行一旦發(fā)生支付困難，中央銀行為穩(wěn)定金融，總是以最后貸款人的身份提供再貸款，補充其頭寸，盡可能避免清償風險的出現(xiàn)。

　�。塾洃洠蓦[蔽在傳統(tǒng)體制中

　�。壅f明］此例無需歸納，因為原文已經(jīng)歸納好了！我們把這三個詞組合成了一句話（是不是有點象詩？），只要有利于記憶，有什么不敢想的呢？！

　　【案例五】利率總水平的決定因素

　�。�1）馬克思的利率決定理論。在正常情況下，利率水平應(yīng)介于零和平均利潤率之間。馬克思的利率決定理論也因此被稱為平均利潤決定理論。

　�。�2）影響利率總水平的其他因素。除此之外，還要考慮資金供求狀況、企業(yè)承受能力、國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策、銀行經(jīng)營成本、社會經(jīng)濟運行周期、預(yù)期價格變動率、歷史利率水平、國際利率水平、匯率等因素。

　�。�3）資金供求狀況。借貸資金供求狀況的變動是影響市場利率變動的直接因素，資金供應(yīng)增加、需求減少，市場利率下降的壓力增加；資金供應(yīng)減少、需求增加，市場利率向上的壓力增加。

　�。�4）企業(yè)承受能力。我國銀行貸款的主要對象是國有企業(yè)，因此銀行利率水平的決定是以國有企業(yè)的整體經(jīng)濟效益為基礎(chǔ)的。

　�。�5）國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策。

　　（6）銀行經(jīng)營成本。一般來說，銀行經(jīng)營成本越高，貸款的利率也就越高。

　　（7）社會經(jīng)濟運行周期。經(jīng)濟繁榮時期，利率相對較高，反之則較低。

　�。�8）預(yù)期價格變動率。比如，當貸款人預(yù)期價格水平將上升、從而名義利率也將上升，會盡量減少長期貸放，而借款人預(yù)期價格水平將上升時，就會盡量要求增加長期借款，導(dǎo)致長期借貸供不應(yīng)求，借貸利率上升。

　�。�9）歷史利率水平。一般來說，一國的價格體系，包括利率體系是具有歷史繼承性的，當前的利率水平是歷史利率水平在新的經(jīng)濟條件下的延續(xù)。1999年6月10日，人民銀行繼續(xù)1996年以來的利率政策，第7次下調(diào)了存貸款利率，使我國名義利率水平創(chuàng)出了建國以來的歷史新低。

　�。�10）國際利率水平。在當今世界經(jīng)濟一體化的背景下，國際利率水平對本國利率水平有著重要的影響。國際利率水平若走低，也會對本國利率產(chǎn)生向下走的壓力。

　　（11）匯率。比如說，如果人民幣對外貶值（或者說人民幣匯率下降），會使我國的國際收支向順差的方向轉(zhuǎn)化，這樣導(dǎo)致外匯收大于支，央行要投放更多的人民幣購買外匯，市場人民幣供應(yīng)增加，于是導(dǎo)致人民幣利率下降。

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　　［說明］此例要點多，信息量大！如此處理，效率是不是激增？！此例能充分展示“歸分法”的威力！死記硬背會浪費我們太多的青春！用歸分記憶法，讓青春飛起來！此外，我們還有個意外的收獲：一直感覺很順口的“古今中外”原來不很完美，它在時間上還少了個將來，呵呵！

　　【案例六】同業(yè)拆借的特點

　　同業(yè)拆借是指金融機構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。

　　（1）同業(yè)性。同業(yè)拆借純粹是一種金融機構(gòu)同業(yè)之間的資金融通行為，具有明顯的同業(yè)性。

　　（2）短期性。在我國，中央銀行明確規(guī)定：同城同業(yè)拆借最長為7天，異地拆借最長不超過4個月�？梢姡�同業(yè)拆借是一種短期資金借貸行為。

　�。�3）協(xié)商性。無論是拆借額度，還是拆借利率、期限、方式等，都是由拆出、拆入雙方按照平等、互利的原則，自主協(xié)商成交的，借貸雙方完全處于一種平等的地位，任何單位和個人都不能強制成交。

　�。�4）利率低。由于其參與者均是金融機構(gòu)，信譽度比一般放款對象高，而且期限又短，所以利率水平比較低。

　　（5）不繳法定存款準備金。同業(yè)拆借是銀行超額準備金的借貸。超額準備金是銀行總準備金減去法定準備金后的余額，從拆入行來講，同業(yè)拆借是為了彌補準備金的臨時性不足，它本身并不要求繳存法定準備金。因此，與存款相比，同業(yè)拆借資金的利用率更高。

　�。塾洃洠�

　�。壅f明］此題5大要點本來排列比較雜亂，但處理之后，面貌就不一般了！其中第一組，用“同業(yè)”來統(tǒng)領(lǐng)，它是同業(yè)拆借的第一個元素，組內(nèi)兩要點邏輯十分明了：因為我們是同業(yè)，是同行，我們的地位是平等的，誰也不能強迫誰，所以有了“協(xié)商性”；第二組，由于“拆借”的“拆”就是“拆東墻補西墻”的意思，所以題中應(yīng)有之意就是“期限短”；因為期限短，所以利率低（第四點解釋里已明確指出了這層因果關(guān)系）；最后一組，從“借”可以很容易推出“不繳法定存款準備金”這個要點：存款準備金是銀行吸收存款時向央行繳納的，現(xiàn)在是借款，不是吸收存款，而且借的也是別的銀行的超額準備金，當然就不用向央行繳納存款準備金了！

　　如此處理，太好記了！同業(yè)拆借的特點就是“同業(yè)”“拆”“借”呀！此題是不是幾分鐘就可以搞定？想遺忘是不是很困難？如果這題答不上來，是不是該找我“談一下人生觀”？人生是不是真的可以很精彩？呵呵！每個要點之后的大段解釋，根本沒有必要背記，理解即可，考試時用自己的語言闡述。此例精妙，堪稱絕唱！